1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (15%)

대학 졸업 후, 저는 운 좋게 중소기업 인사팀에 취업하게 됐어요. 처음으로 명함을 받았을 때의 설렘은 지금도 생생해요. 비록 연봉은 2,800만 원 정도로 많지 않았지만, 매달 정해진 월급이 들어온다는 안정감이 좋았고, 부모님께 부담 안 주고 자립했다는 뿌듯함도 컸죠.

그때까지만 해도 ‘채무’라는 단어는 저와 전혀 상관없는 이야기처럼 느껴졌어요. 평범한 직장인으로, 하루하루 성실하게 살면 큰 문제 없이 살아갈 줄 알았죠.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정 (25%)

하지만 제 삶을 뒤흔든 건 바로 ‘동생의 유학’이었어요. 부모님은 여유가 없었고, 동생의 간절함을 알기에 결국 제가 보증을 서고, 대출까지 받아 유학비를 마련했죠. 학자금 4천만 원, 생활비와 항공권, 초기 정착비까지 포함해 8천만 원 정도가 순식간에 제 이름으로 쌓였습니다.

처음에는 괜찮을 거라 생각했어요. “나중에 승진하면 갚을 수 있겠지”, “동생이 취업하면 도와주겠지”라는 막연한 희망이 있었거든요. 그런데 카드값과 이자가 눈덩이처럼 불어나더니, 어느새 매달 수입의 절반이 이자 갚는 데 나가고 있었어요.

은행 두 곳에서 받은 학자금 대출, 카드사 두 곳에서 받은 현금서비스. 한 달 수입이 230만 원인데, 갚아야 할 돈이 150만 원이 넘으니 월세, 교통비, 식비도 빠듯했죠. 친구들과의 약속은 하나둘 줄었고, 점점 제 삶은 ‘버티기’로 변해갔습니다.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (20%)

결정적인 계기는, 어느 날 회사 복지 포털에 접속했다가 ‘신용불량자 등록 예정’이라는 메시지를 본 순간이었어요. 정말 눈앞이 깜깜해지더라고요. 4년 동안 참고 버텼지만, 이제는 더 이상 안 되겠다는 생각이 들었죠.

그때부터 개인회생이라는 단어를 검색하기 시작했어요. 무조건 나쁜 제도일 줄 알았는데, 일정한 수입이 있고 진정성 있게 갚을 의지가 있다면 새로운 기회를 주는 제도라는 걸 알게 됐어요. 몇 주를 고민했어요. “이게 도망가는 게 아닐까?”, “부모님이 알면 실망하실 텐데…” 그런 생각들이 계속 발목을 잡았죠.

하지만 가장 친한 친구가 말했어요. “너 자신을 더 망치기 전에, 제도적인 도움을 받는 게 용기 있는 거야.” 그 말에 용기를 냈고, 법률 상담을 예약했습니다.

처음 상담실에 들어갈 때는 손이 덜덜 떨렸어요. 창피하고, 부끄럽고, 세상에서 제일 못난 사람이 된 기분이었죠. 그런데 상담을 진행하면서 차근차근 설명을 듣고, 제 상황을 인정받으니 오히려 마음이 조금 편안해졌어요.

4. 해결: 개인회생 진행 과정 (25%)

상담부터 인가 결정까지 약 5개월이 걸렸어요. 서류 준비가 생각보다 복잡했지만, 차근차근 진행했습니다. 법원에 처음 출석했을 때는 여전히 긴장했지만, 판사님이 제 진심을 읽어주신 것 같아 위로받는 느낌이었어요.

최종적으로 인가를 받아 월 35만 원씩 3년간 변제하는 계획이 확정됐습니다. 총 8천만 원 중 약 1,260만 원을 갚고 나머지는 탕감되는 구조였어요. 처음에는 ‘정말 이게 가능할까’ 싶었지만, 첫 달 납부를 무사히 마치고 나니 한결 마음이 가벼워졌습니다.

가장 힘들었던 건 ‘감정적인 자책’이었어요. 남들은 연애하고 여행 다니고 할 나이에 저는 ‘변제 계획서’와 씨름하고 있으니까요. 하지만 매달 납부 완료 메시지를 받을 때마다 스스로를 조금씩 다독일 수 있었어요.

5. 결말: 현재의 변화와 희망 (15%)

이제 개인회생 1년 차에 접어들었어요. 변제는 성실히 진행 중이고, 무엇보다 ‘신용회복 중’이라는 말이 제게 큰 의미가 돼요. 소비 습관도 바뀌었고, 더는 무리한 보증이나 대출은 절대 하지 않겠다는 확신이 생겼어요.

동생은 현재 졸업을 앞두고 있고, 취업 준비 중이에요. 언젠가는 그 아이도 제게 도움을 줄 수 있는 날이 오겠죠.

개인회생은 도망이 아니라 ‘다시 시작할 기회’라는 걸 꼭 말씀드리고 싶어요. 혼자 끙끙 앓지 말고, 누군가에게 꼭 상담받아보세요. 삶은 생각보다 다시 일어설 수 있는 힘이 있거든요.

이제 제 목표는 단순해요. 매달 꾸준히 납부하고, 제 이름으로 된 월세 통장을 당당하게 유지하는 것. 그렇게 서서히 제 삶을 되찾아가는 중입니다.